Кредиты, страхи и реальность.…. И что делать?
Сегодня есть кредит у многих. Оказаться в кредитной зависимость и попасть в бедственную ситуацию очень легко. Если вы берете кредиты на всё подряд, то задумайтесь на минуту, а так ли необходима вам сейчас эта вещь, взятая в кредит?
Увы, но нас никто никогда не учил, как обращаться с деньгами, что такое ценные бумаги, как работает банковская система и что есть кредит. Чтобы пришло понимание и многие из вас не допускали ошибки по кредитам и займам, мы решили организовать уроки финансовой грамотности.
Для начала давайте обратимся к происхождению основного слова.
Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — 
общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге.
Согласно определению философа и экономиста Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».
Кредитный договор – это обыкновенная сделка, которая при наличии на то правовых оснований может быть расторгнута судом. После обращения заемщика в суд банки и коллекторы, согласно законодательству РФ, не имеют права вести какие-либо внесудебные переговоры.
Если банк отказывается осуществить по просьбе заемщика реструктуризацию кредита, то заемщик имеет право кредитный договор расторгнуть через суд. Только вот люди бояться обращаться в суд, потому что их запугивают.
Проблемы с платежами по кредиту
Давайте разберем конкретную ситуацию, на примере заемщика у которого возникли проблемы с платежами:
«Я являюсь заемщиком ряда банков. В настоящий момент из-за форс-мажорных обстоятельств у меня уменьшились доходы..» Знакомая история?
« Я не могу добросовестно исполнять свои договорные отношения с банками. Частичная оплата не решает проблему, так как я плачу «столько сколько могу», но сумма долга увеличивается, коллекторы и банки меня пугают ответственностью и привлечением к уголовной ответственности за неуплату кредитов.»
Вопрос, могут ли привлечь человека к уголовной ответственности, и есть ли возможность попросить защиты у государства от нападок кредиторов?
Отвечаем:
Если заемщик при получении кредита имел намерения рассчитаться с кредитором , но не смог соблюдать кредитный договор – то данные действия (бездействия) заемщика не являются преступлением по смыслу Уголовного Кодекса РФ. За нарушение договорных обязательств наступает не уголовная ответственность, а ответственность предусмотренная кредитным договором.
Как правило, договорная ответственность заёмщика это штрафы. Предельный размер штрафов регулируется Законом и судом, а не пожеланиями кредиторов.
Таблетки от кредитной боли здесь
В настоящее время у банковского сектора сложилась некорректная практика внесудебного понуждения должника к исполнению договорных обязательств. представители кредиторов дезинформируют должника: пугают устно и письменно «уголовной ответственностью
Заемщик вправе просить суд расторгнуть кредитный договор, в случаях предусмотренных законом. Одно из оснований это существенное изменение обстановки.
Заемщик отказывающийся обслуживать кредитную задолженность в рамках кредитного договора и желающий оплатить долг в рамках исполнительного производства, через судебного пристава – преступления не совершает.
Закон – есть закон. Учимся его читать и применять
Кредитор не имеет права понуждать заемщика оставаться в рамках договорных отношений.
Если Вы действуете строго в рамках закона, и закон на Вашей стороне. Включайте мозги! Как минимум, вникните в документы, речь идет о Конституции, Гражданском кодексе и Законе о защите прав потребителей.
Поверьте, сколько полезных открытий Вас ждет, если Вы дадите себе возможность изучить собственные права!
Пусть это прочно войдет в Вашу голову: знание законов позволяет отстоять свои права в любой ситуации.
Все слышали: незнание законов не освобождает от ответственности. А вот их ЗНАНИЕ, наоборот, часто освобождает, -‐ например, от финансовой кабалы банков.
Основные статьи, которые помогут Вам вернуть незаконно начисленные банком платежи и комиссии:
ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», 1 и 2 части: недействительнос
Сейчас большинство договоров нарушают права потребителей. Как это происходит?
Например, договор составляется таким образом, что банк ничего не должен, а у потребителя – длинный перечень обязательств. Даже переехать или поменять телефон просто так заемщик не может – он обязан отчитаться перед банком.
Ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признает договоры, нарушающие конституционные права недействительным
В частности, если банк навязал вам страховку, она подлежит возмещению в полном объеме, включая проценты за то время, которое банк незаконно пользовался Вашими деньгами.
Также эта статья запрещает обуславливать приобретение одних услуг – другими. Убытки потребителя также подлежат возмещению в полном объеме.
п.3 ст. 16 того же закона гласит, что продавец не вправе выполнять дополнительные услуги за плату без письменного согласия потребителя. Вы праве отказаться от оплаты таких работ, а если они оплачены – потребовать вернуть свои деньги.
Ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» содержит очень важную информацию – о сроках удовлетворения требований потребителя.
К примеру, в случае предоставления (банком) ненадлежащей информации о товаре (кредитном договоре), ответ должен быть предоставлен потребителю в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.
Что делать, если в Вашем договоре (оферте, анкете-заявке и т.д.) уже стояла галочка, что вы согласны на страховку?
Это означает, что банк ограничил Ваш свободный выбор на приобретение услуги, что также является нарушением Ваших прав.
Ст. 22 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК) : договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.
То есть, если Ваш договор не соответствует этим актам, то он является недействительным в этой части.
Тренинг “Таблетки от кредитной боли”
ВАЖНО: ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке отказываться от исполнения договора.
А как надо?
Ст. 422 ГК РФ – Вам необходимо написать в банк заявление о том, что банк нарушает законодательство в следующих (перечислить) пунктах договора.
Ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он признается ничтожным. Заявка, оферта, соглашение и другие документы с разнообразными названиями НЕ являются кредитными договорами. Банк должен привести этот документ в соответствие с законодательство
Незаконные комиссии банков.
Напомним – к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т.д., и т.п.
Важный факт: срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.
В течение 3-х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.
Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его – 2 года назад, причем банк снял с Вас проценты за досрочное погашение. В этом случае 3 года не прошло, Вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.
НО! Если были нарушены ваши права, то вы может подать в суд и по истечении 3-х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется. -‐ см. ст. 199 ГК РФ.
Банк может не пойти на это сразу – но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на Вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.
Если же банк будет неадекватен – решаем этот вопрос в суде.
Как банк возвращает деньги?
Так, как Вы укажете в своем заявлении – либо наличными, либо в счет погашения задолженности.
Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию – например, за снятие денег в банкомате банка – это условие, которое ухудшает для Вас условия договора. Вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.
Вот несколько моментов для заемщиков и любителей кредитов. С нашими уроками финансовой грамотности, вы быстрее рассчитаетесь по долгам и начнете жить полноценной жизнью.
Таблетки от кредитной боли здесь
|
